Рубрики
Кредитование Советы и инструкции

Как брать кредит физическим лицам.

Пополняемый список советов кредитующимся и занимающим. Итак, что нужно знать и делать, а также чего избегать.

1. Жить по средствам. Это первый и наиглавнейший совет, который можно дать человеку, собравшемуся взять кредит.
2. Второе правило касается вообще любых сторон жизни, но и к займам подходит отлично. Итак, никогда не поддаваться спонтанным решениям и, как принято говорить «переспите с идеей».
3. Забыть про интуицию и все очень тщательно изучать и считать. Особенно это касается данной статьи и каждого подписываемого документа.
4. Максимально ответственно и скрупулезно анализировать собственные возможности. Т.е. наличие сбережения на “черный день” и ежемесячный остаток после расходов за наибольшее кол-во времени, чтобы учесть сезонные и нетипичные расходы. Если вы скажете, что при сбережениях не требуется кредит, и что при возможности копить вам не потребовалось бы занимать, то я вам смело отвечу, что уже давно установлено вполне компетентными учеными, что неспособный к накопительству человек точно так же не сможет регулярно и аккуратно погашать кредит. Так что копите резервный фонд даже кредитуясь.
5. Нужно тщательно оценивать необходимость траты и ликвидность приобретаемого актива. Покупать в кредит нужно лишь вещи, которые не устареют в течении долгого срока и не потеряют свою привлекательность для потенциальных покупателей. Они также не должны быстро изнашиваться или иным способом приходить в негодность. Также это могут быть жизненно необходимые приобретения (жилье, транспорт, холодильник, срочное лечение и т.п.).
6. Важно не принимать во внимание возможные доходы и неподтвержденные утверждения кого-либо.
7. Не забывайте, что существует такой прекрасный инструмент, как рассрочка платежа (выплата стоимости товара или услуги частями в течение определенного времени непосредственно контрагенту, без включения кредитного посредника и его прибавочной стоимости, и часто вообще без переплаты). Уделите дополнительное внимание поиску именно предложений с рассрочкой и смелее просите рассрочку у продавца, если она не предусмотрена им заранее. Вы будете удивлены от того, как часто такую рассрочку готовы предоставить.
8. Изучайте интернет-сайты внимательнее. Онлайн кредитование может оказаться чем-то иным и опасным. Впрочем, это касается вообще всех экономических операций в интернете – не будьте лопухами и разнообразные хитрованы очень быстро утратят к вам интерес. А аккуратные граждане даже не попадают на подозрительные сайты.
9. Экспресскредитование разумно только при реальной угрозе жизни или здоровью, т.к. на самом деле это способ паразитирования на неотложности и безвыходности, а не помощь.
10. Торопиться нельзя ни на каком этапе – не в ралли участвуете, а серьезным делом занимаетесь, которое влияет на качество, а иногда и на продолжительность вашей же жизни.
11. В некоторых случаях полезно изучить тематические цели кредитования сообщества и попробовать краудфандинг (частное софинансирование) или иные механизмы совместных закупок с товарищами по несчастью или с единомышленниками.
12. Подавая заявки на кредит, не разбрасывайтесь персональными данными – потом не соберете. А ведь еще неизвестно, кому вы их отправляете на самом деле, особенно в интернете.
13. Помните, кредитная история будет хранить всю информацию о вас очень долго, а ее содержание будет гораздо шире, чем вы можете представить.
14. Заранее обдумайте свои действия в непредвиденных случаях, в которых вы не сможете погашать кредит. И попробуйте их отрепетировать в ключевых моментах. Возможно, все окажется совсем не так, как вы себе представляли.
15. Расчеты, по которым размер ежемесячного платежа для заемщика должен быть от 10% до 40% совокупного ежемесячного дохода, являются условными. Полагаться на них не стоит, т.к. должна быть учтена индивидуальная структура доходов и расходов. Но уж если вы ориентируетесь на подобные цифры, то всегда выбирайте нижние границы.
16. Десять раз подумайте, прежде чем брать очень долгосрочные кредиты. Могли ли вы спланировать хотя бы пять лет назад все, что с вами произошло? Тем более, чем больше срок кредитования, тем больше вы переплатите.
17. Взаймы лучше всего брать у тех, кто этот долг простит в случае непредвиденных и непреодолимых обстоятельств.
18. Старайтесь занять у тех, кто не занимается ростовщичеством профессионально и готов дать ссуду без процентов.
19. Как правило, критерии двух предыдущих советов сходятся в одной категории людей – в родственниках. Поэтому лучше всего занимать деньги у родни. Однако надо всегда помнить, что подобные дела всегда очень просто портят семейные взаимоотношения. По этой причине всегда важно расставлять приоритеты и быть готовым чем-то пожертвовать ради более значимого.
20. Ищите и рассматривайте целевые программы кредитования со специальными условиями.
21. Изучите предложения по кредитованию в других регионах и даже странах. Все может оказаться гораздо выгоднее и проще, чем вы могли предположить.
22. Кредит в банке, скорее всего дешевле, чем в точке продаж конкретных продуктов или услуг.
23. Всегда отдавайте предпочтение тем условиям, где предусмотрена возможность досрочного погашения кредита без каких-либо санкций.
24. Предпочтительнее кредиты и кредитные организации с максимальным числом возможных способов погашения.
25. Внимательно изучите предложения не рекламирующихся банков и банков не с первых страниц поисковых запросов (их рекламу оплачиваете вы повышенным процентом).
26. Изучить небанковские кредитные организации или банки для специфических сообществ. Например, в Москве есть представительства иностранных банков, профилированные на обслуживание “своих” компаний и экспатов, и в них условия могут быть выгоднее не только в разы, но и отличаться на порядки. Правда, не факт, что они станут с вами работать, но всегда могут найтись неявные взаимосвязи, а за спрос денег не берут.
27. Чем шире итоговая выборка в результате ваших поисков, тем очевиднее преимущества кредиторов и более явно проступает обдиралово.
28. Вполне возможно, что в банке, в котором у вас зарплатная карта, ставка может оказаться ниже, а процедура проще. Узнайте тогда в том месте, где вам начисляют на эту карту зарплату, смогут ли они оперативно переоформить начисление вашей зарплаты на карту другого банка, чтобы банк кредитор не наложил лапу на вашу зарплату целиком в случае возникновения недопонимания или конфликта.
29. Очень часто работодатели готовы предоставлять своим работникам беспроцентные ссуды. Даже если это не практикуется, всегда интересуйтесь. При хороших взаимоотношениях в коллективе это очень частое явление.
30. Величина банка и его состояние важны, когда в нем ваши деньги. А когда его деньги у вас, важны процедуры взаимодействия. Мнение, что крупный банк менее жадный ошибочно. Все российские банки тупо перепродают дешевые зарубежные деньги вам втридорога, поэтому жадные они все. Однако у крупных банков больше возможностей сделать из вас отбивную в случае чего, и они это делают, как известно.
31. Внимательно изучите памятку заемщика, подготовленную Центральным банком. Да, и такой документ существует.
32. Изучайте внимательно дополнительные условия: страховка, плата за обслуживание счета, плата за открытие счета или эмиссию банковской карты, штрафы, условия досрочного погашения, обесценивание залога, изменение условий из-за каких-либо обстоятельств, ответственность сторон, способы решения споров, изменение условий из-за рыночной конъюнктуры и т.д.
33. Даже если не требуется поручитель, поинтересуйтесь у максимального числа знакомых, станут ли они таковым. Это оценит вашу платежеспособность со стороны.
34. Выбирайте поручителями только тех людей, с которыми готовы расстаться.
35. Никогда не оформляйте кредитную карту специально для кредита. Условия по кредитным картам разрабатываются специально для более эффективного перемещения результатов вашего труда в чужие карманы, а карта более удобный инструмент совсем для других операций, хоть она и кредитная. Т.е. тут надо понимать, что пластиковая карта сама по себе не воплощает мировое зло, просто использовать ее нужно для более подходящих целей.
36. Никогда не фальсифицируйте предоставляемые документы, это обязательно всплывет, и будет не только пахнуть.
37. Очень важно читать каждый документ без исключений по несколько раз и давать почитать умному родственнику (как правило, такие всегда есть на примете). Помните, что именно в этих бумажках реальные условия вашей сделки, а не в сладких словах.
38. Весьма полезно поинтересоваться, возможно ли корректировать условия договора. Если такое предусмотрено, то это неоспоримый плюс в репутации кредитной организации.
39. Обязательно задавайте много глупых и неудобных вопросов менеджеру и когда он “поплывёт”, зовите старшего. Не для скандала, а чтобы составить правильное мнение о сделке при общении с компетентным сотрудником (ведь тот, кто не может квалифицированно ответить на любой вопрос точно не может быть сотрудником компетентным), а также мнение об уровне компетентности в компании вообще. Ну и об уровне лояльности к клиентам, разумеется. Аргумент “поищите лучше” или “не нравится – не держим” говорит красноречивее любых статей о качестве обслуживания в этом месте и о нравственных принципах этих людей.
40. Всю информацию просите распечатать, а в лучшем случае и как-то заверить. Включая график погашения, акции, подарки, скидки, дополнительные соглашения и прочие посулы.
41. Придерживайте язык при общении с кредитными организациями. Не стоит болтать лишнего, особенно если вас об этом никто не спрашивал.
42. Должно быть точно известно, каким образом вы обязаны погашать долг. Из допустимых способов вам должно быть доступно более одного варианта.
43. Должны быть точно известны адреса погашения долга и точно так же доступно должно быть более одного пункта.
44. Дата платежного периода должна быть конкретна и не иметь толкований.
45. Выясните размер пеней в случае просрочки и иные санкции. Не связывайтесь с очень жесткими кредиторами, жесткость возникает не с проста.
46. Сравнивайте реквизиты противоположной стороны на отдельных документах. Проверяйте все без исключения платежные реквизиты. Бывает, что купили вы в ООО “Контора”, а заплатили в ЗАО “Контора”. Знаете, чем грозит такая разница в паре букв?
47. Выясняйте наличие дополнительных платежей по кредиту кроме процентной ставки вне зависимости от условий их возникновения и не обращайте внимания на оценку вероятности их возникновения сотрудником кредитного учреждения. Уточняйте места в документах, где это зафиксировано.
48. Если кредит будет выдаваться через открытие счета или при помощи кредитной карты, выясняйте тарифы за открытие и ведение таких счетов, а также комиссию за транзакции по ним. Также поступите с промежуточными счетами, если они используются для погашения кредита.
49. Если наличные по кредиту выдаются через банкомат при помощи кредитной карты, то выясните лимит по снятию наличных, способы и условия его увеличения.
50. Разумеется, подбирайте такой срок кредитования, чтобы вы могли без труда делать ежемесячный взнос, а будет возможность – гасите кредит досрочно.
51. Внимательно заполняйте заявки. В первую очередь их проверят формально по базам и глупая описка в номере квартиры, например, может стать неприятным поводом для отказа. И откажет вам при этом бездушный робот. Также будьте внимательны к контактным телефонам. Если по ним сложно дозвониться, то как вас потом плющить коллекторам? Значит точно откажут.
52. Будьте внимательны к валюте договора, платежной карты или терминала. Курсовая разница может существенно удорожать для вас кредит. Вообще старайтесь избегать кроссвалютных операций, если ваш основной доход в рублях, то пусть все и будет в рублях. Однако условия по валютным кредитам могут оказаться выгоднее. Но при этом возникают риски сильных колебаний валютного курса и они ложатся исключительно на вас.
53. Если договор предусматривает залог и дополнительное обеспечение в случае снижения стоимости основного залога, то дотошно изучайте процедуру оценки и переоценки основного залога и присоединения дополнительного обеспечения, а также сразу просчитывайте, чем это дополнительное обеспечение внести.
54. Никогда не округляйте ежемесячные выплаты, особенно в меньшую сторону! Штраф может быть начислен не на эту мелочь, а на весь как бы незасчитанный платеж.
55. Взяв кредит, не теряйте бдительности. До срока его погашения отслеживайте возможности по его рефинансированию (возможность взять кредит в другом месте для погашения первого, но на более выгодных условиях, что влечет за собой экономию на выплатах).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *