Рубрики
Кредитование Советы и инструкции

Кредитование юридических лиц. Советы кредитующимся.

1.Как и в любом деле, никогда не поддаваться спонтанным решениям и, как принято говорить «переспите с идеей». А в случае коллегиальных органов управления обсудите необходимость или условия финансирования бизнеса.
2. Торопиться нельзя ни на каком этапе – ошибки при привлечении финансирования могут не только лишить вас вашего дела, но и вогнать в долги.
3. Забудьте про интуицию и все очень тщательно изучайте и просчитывайте. Особенно это касается данной статьи и каждого подписываемого документа. Если изучением рынка финансирования занимается специальный сотрудник или подразделение, то необходимо контролировать их работу и провести хотя бы выборочную проверку результатов.
4. Разумно всегда хранить актуальный набор учредительных документов (т.е. сразу по мере изменений его обновлять).
5. Важно понять, требуется ли именно кредит или проще использовать другие способы финансирования бизнеса, коих очень много.
6. В коммерции всегда лучше рисковать чужими деньгами, чем своими или деньгами близких. Поэтому всегда лучше кредитоваться, но не делать это на кабальных условиях.
7. Всегда будьте готовы к намёкам на откат. Это не призыв соглашаться (можно и заявление написать куда следует), а лишь отражение реальной практики и предупреждение, чтобы глаза сильно округляясь не лопнули от самого факта а ещё больше от аппетита некоторых деятелей.
8. Должен быть большой запас времени, т.к. даже при расторопности банковских служащих может уйти много времени на подготовку дополнительных документов как внутри компании, так и на получение всевозможных справок и выписок.
9. Иногда имеет смысл обозначить потенциальному кредитору назначение кредита в общих чертах и выслушать возможные варианты финансирования, которые могут быть шире в представлении специалиста. Таким образом не будет сужен круг потенциальных возможностей.
10. Никогда не стоит забывать бессмертных слов О.И.Бендера «В таком случае у меня есть не меньше оснований полагать, что и я один справлюсь с Вашим делом». Думайте, кого и как глубоко стоит посвящать в суть своей затеи.
11. Нельзя ставить дело в полную зависимость от одного кредитора – вы станете лишней прокладкой, и кредитор от вас неминуемо избавится. Поэтому тут, как и в инвестициях важна диверсификация.
12. Изучайте интернет-сайты внимательнее. Онлайн кредитование может оказаться чем-то иным и опасным. Впрочем, это касается вообще всех экономических операций в интернете – не будьте лопухами и разнообразные хитрованы очень быстро утратят к вам интерес. А аккуратные граждане даже не попадают на подозрительные сайты. Опять же, контролируйте достоверность информации из интернета, если работа с ней была поручена кому-то другому.
13. Реально смотрите на рекламные заманухи типа «кредит за три дня» – как правило, мелким шрифтом будет приписано что-то вроде «с момента представления полного пакета документов». Т.е. не стройте свою стратегию на основе рекламных заявлений и обращайте внимание на достоверность этих заявлений – солгавшие в рекламе не остановятся и дальше.
14. Обращайте внимание на нестандартные требования к комплекту УД. Зачем банку это?
15. Вполне вероятно, что контрагенты и партнёры могут оказать существенную помощь в кредитовании. Не стоит упускать эту возможность.
16. Изучение рынка специальных программ кредитования ещё никому не вредило, однако не стоит позволять напустить себе пыли в глаза и под видом «специальности» не подписаться под худшими условиями вместо лучших.
17. Следует тщательно выбирать кредитных брокеров (желательно на основе проверяемого и неоднократного положительного опыта коллег) и не разбрасываться авансами. Доя многих из них основная прибыль складывается как раз из невозвращаемых авансов, а не от награды за успешно полученный клиентом кредит.
18. Ищите и рассматривайте целевые программы кредитования со специальными условиями.
19. Изучите предложения по кредитованию в других регионах и даже странах. Все может оказаться гораздо выгоднее и проще, чем вы могли предположить.
20. Внимательно изучите предложения не рекламирующихся банков и банков не с первых страниц поисковых запросов (их рекламу оплачиваете вы повышенным процентом).
21. Изучить небанковские кредитные организации или банки для специфических сообществ. Например, в Москве есть представительства иностранных банков, профилированные на обслуживание “своих” компаний и экспатов, и в них условия могут быть выгоднее не только в разы, но и отличаться на порядки. Правда не факт, что они станут с вами работать, но всегда могут найтись неявные взаимосвязи, а за спрос денег не берут.
22. В некоторых случаях полезно изучить тематические цели кредитования сообщества и попробовать краудфандинг (частное софинансирование) или иные способы финансирования бизнеса.
23. Если вы получает кредит в банке, в котором у вас открыт расчетный счет, то предоставлять полный пакет учредительных документов вам не придется – они есть в юридическом деле, которое формируется при открытии счета. вас попросят предоставить только изменения, которые вносились в учредительные документы (устав, учредительный договор, состав учредителей, директор, главный бухгалтер).
24. Следует помнить, что первичная, а зачастую и вся последующая проверка заёмщика проводится по формальным признакам, а соответственно не самыми продвинутыми сотрудниками, поэтому не стоит выделяться и умничать.
25. Не стоит предоставлять «пустую» бухгалтерию – если нет деятельности и нет прибыльности, то и отдавать кредит, скорее всего будет нечем, по мнению обычного кредитного менеджера.
26. Банкиры не падают в обморок от слов «управленческая отчетность», поэтому всегда хорошо иметь неформальные способы доказательства состоятельности дел предприятия.
27. Никому и никогда нельзя отдавать (не путать с предоставлением) оригиналы основных документов компании и её руководителей (учредителей). В случае потери таких документов необходимо немедленно обезопасить компанию соответствующими заявлениями в компетентные органы и переоформлением, даже если в данный момент вы не собирались совершать кредитных операций – с вашими документами вам в этом могут «помочь» определённые «добрые люди».
28. Избегайте предоставления фальшивых документов. Возможные последствия несопоставимы с потенциальной выгодой, а вероятность раскрытия недостоверности растёт не по дням, а по часам.
29. Готовя и запрашивая различные справки и выписки лучше всего составлять для каждой отдельные запросы, чтобы не было исполненных частично.
30. Если на этапе изучения вашего бизнеса банк «обнаружит» наличие у предприятия или учредителей ликвидное имущество типа недвижимости, дорогостоящих иномарок – с высокой долей вероятности банк захочет взять их в залог по запрашиваемому кредиту в качестве обеспечения гарантии возврата кредита.
31. Будьте готовы к тому, что банки потребуют учредителей и директора выступить поручителями по запрашиваемому кредиту.
32. В случае, если поручителем по кредиту будет выступать другое юридическое лицо, придется готовить аналогичный пакет документов.
33. Безрисковые операции достойны льготных условий кредитования – настаивать нужно смелее.
34. Изучайте внимательно дополнительные условия: страховка, плата за обслуживание счета, плата за открытие счета или эмиссию банковской карты, штрафы, условия досрочного погашения, обесценивание залога, изменение условий из-за каких-либо обстоятельств, ответственность сторон, способы решения споров, изменение условий из-за рыночной конъюнктуры и т.д.
35. Весьма полезно поинтересоваться степенью корректировки условия договора. Если такое предусмотрено, то это неоспоримый плюс в репутации кредитной организации.
36. Взяв кредит, не теряйте бдительности. До срока его погашения отслеживайте возможности по его рефинансированию (возможность взять кредит в другом месте для погашения первого, но на более выгодных условиях, что влечет за собой экономию на выплатах).

Рубрики
Кредитование Советы и инструкции

Как брать кредит физическим лицам.

Пополняемый список советов кредитующимся и занимающим. Итак, что нужно знать и делать, а также чего избегать.

1. Жить по средствам. Это первый и наиглавнейший совет, который можно дать человеку, собравшемуся взять кредит.
2. Второе правило касается вообще любых сторон жизни, но и к займам подходит отлично. Итак, никогда не поддаваться спонтанным решениям и, как принято говорить «переспите с идеей».
3. Забыть про интуицию и все очень тщательно изучать и считать. Особенно это касается данной статьи и каждого подписываемого документа.
4. Максимально ответственно и скрупулезно анализировать собственные возможности. Т.е. наличие сбережения на “черный день” и ежемесячный остаток после расходов за наибольшее кол-во времени, чтобы учесть сезонные и нетипичные расходы. Если вы скажете, что при сбережениях не требуется кредит, и что при возможности копить вам не потребовалось бы занимать, то я вам смело отвечу, что уже давно установлено вполне компетентными учеными, что неспособный к накопительству человек точно так же не сможет регулярно и аккуратно погашать кредит. Так что копите резервный фонд даже кредитуясь.
5. Нужно тщательно оценивать необходимость траты и ликвидность приобретаемого актива. Покупать в кредит нужно лишь вещи, которые не устареют в течении долгого срока и не потеряют свою привлекательность для потенциальных покупателей. Они также не должны быстро изнашиваться или иным способом приходить в негодность. Также это могут быть жизненно необходимые приобретения (жилье, транспорт, холодильник, срочное лечение и т.п.).
6. Важно не принимать во внимание возможные доходы и неподтвержденные утверждения кого-либо.
7. Не забывайте, что существует такой прекрасный инструмент, как рассрочка платежа (выплата стоимости товара или услуги частями в течение определенного времени непосредственно контрагенту, без включения кредитного посредника и его прибавочной стоимости, и часто вообще без переплаты). Уделите дополнительное внимание поиску именно предложений с рассрочкой и смелее просите рассрочку у продавца, если она не предусмотрена им заранее. Вы будете удивлены от того, как часто такую рассрочку готовы предоставить.
8. Изучайте интернет-сайты внимательнее. Онлайн кредитование может оказаться чем-то иным и опасным. Впрочем, это касается вообще всех экономических операций в интернете – не будьте лопухами и разнообразные хитрованы очень быстро утратят к вам интерес. А аккуратные граждане даже не попадают на подозрительные сайты.
9. Экспресскредитование разумно только при реальной угрозе жизни или здоровью, т.к. на самом деле это способ паразитирования на неотложности и безвыходности, а не помощь.
10. Торопиться нельзя ни на каком этапе – не в ралли участвуете, а серьезным делом занимаетесь, которое влияет на качество, а иногда и на продолжительность вашей же жизни.
11. В некоторых случаях полезно изучить тематические цели кредитования сообщества и попробовать краудфандинг (частное софинансирование) или иные механизмы совместных закупок с товарищами по несчастью или с единомышленниками.
12. Подавая заявки на кредит, не разбрасывайтесь персональными данными – потом не соберете. А ведь еще неизвестно, кому вы их отправляете на самом деле, особенно в интернете.
13. Помните, кредитная история будет хранить всю информацию о вас очень долго, а ее содержание будет гораздо шире, чем вы можете представить.
14. Заранее обдумайте свои действия в непредвиденных случаях, в которых вы не сможете погашать кредит. И попробуйте их отрепетировать в ключевых моментах. Возможно, все окажется совсем не так, как вы себе представляли.
15. Расчеты, по которым размер ежемесячного платежа для заемщика должен быть от 10% до 40% совокупного ежемесячного дохода, являются условными. Полагаться на них не стоит, т.к. должна быть учтена индивидуальная структура доходов и расходов. Но уж если вы ориентируетесь на подобные цифры, то всегда выбирайте нижние границы.
16. Десять раз подумайте, прежде чем брать очень долгосрочные кредиты. Могли ли вы спланировать хотя бы пять лет назад все, что с вами произошло? Тем более, чем больше срок кредитования, тем больше вы переплатите.
17. Взаймы лучше всего брать у тех, кто этот долг простит в случае непредвиденных и непреодолимых обстоятельств.
18. Старайтесь занять у тех, кто не занимается ростовщичеством профессионально и готов дать ссуду без процентов.
19. Как правило, критерии двух предыдущих советов сходятся в одной категории людей – в родственниках. Поэтому лучше всего занимать деньги у родни. Однако надо всегда помнить, что подобные дела всегда очень просто портят семейные взаимоотношения. По этой причине всегда важно расставлять приоритеты и быть готовым чем-то пожертвовать ради более значимого.
20. Ищите и рассматривайте целевые программы кредитования со специальными условиями.
21. Изучите предложения по кредитованию в других регионах и даже странах. Все может оказаться гораздо выгоднее и проще, чем вы могли предположить.
22. Кредит в банке, скорее всего дешевле, чем в точке продаж конкретных продуктов или услуг.
23. Всегда отдавайте предпочтение тем условиям, где предусмотрена возможность досрочного погашения кредита без каких-либо санкций.
24. Предпочтительнее кредиты и кредитные организации с максимальным числом возможных способов погашения.
25. Внимательно изучите предложения не рекламирующихся банков и банков не с первых страниц поисковых запросов (их рекламу оплачиваете вы повышенным процентом).
26. Изучить небанковские кредитные организации или банки для специфических сообществ. Например, в Москве есть представительства иностранных банков, профилированные на обслуживание “своих” компаний и экспатов, и в них условия могут быть выгоднее не только в разы, но и отличаться на порядки. Правда, не факт, что они станут с вами работать, но всегда могут найтись неявные взаимосвязи, а за спрос денег не берут.
27. Чем шире итоговая выборка в результате ваших поисков, тем очевиднее преимущества кредиторов и более явно проступает обдиралово.
28. Вполне возможно, что в банке, в котором у вас зарплатная карта, ставка может оказаться ниже, а процедура проще. Узнайте тогда в том месте, где вам начисляют на эту карту зарплату, смогут ли они оперативно переоформить начисление вашей зарплаты на карту другого банка, чтобы банк кредитор не наложил лапу на вашу зарплату целиком в случае возникновения недопонимания или конфликта.
29. Очень часто работодатели готовы предоставлять своим работникам беспроцентные ссуды. Даже если это не практикуется, всегда интересуйтесь. При хороших взаимоотношениях в коллективе это очень частое явление.
30. Величина банка и его состояние важны, когда в нем ваши деньги. А когда его деньги у вас, важны процедуры взаимодействия. Мнение, что крупный банк менее жадный ошибочно. Все российские банки тупо перепродают дешевые зарубежные деньги вам втридорога, поэтому жадные они все. Однако у крупных банков больше возможностей сделать из вас отбивную в случае чего, и они это делают, как известно.
31. Внимательно изучите памятку заемщика, подготовленную Центральным банком. Да, и такой документ существует.
32. Изучайте внимательно дополнительные условия: страховка, плата за обслуживание счета, плата за открытие счета или эмиссию банковской карты, штрафы, условия досрочного погашения, обесценивание залога, изменение условий из-за каких-либо обстоятельств, ответственность сторон, способы решения споров, изменение условий из-за рыночной конъюнктуры и т.д.
33. Даже если не требуется поручитель, поинтересуйтесь у максимального числа знакомых, станут ли они таковым. Это оценит вашу платежеспособность со стороны.
34. Выбирайте поручителями только тех людей, с которыми готовы расстаться.
35. Никогда не оформляйте кредитную карту специально для кредита. Условия по кредитным картам разрабатываются специально для более эффективного перемещения результатов вашего труда в чужие карманы, а карта более удобный инструмент совсем для других операций, хоть она и кредитная. Т.е. тут надо понимать, что пластиковая карта сама по себе не воплощает мировое зло, просто использовать ее нужно для более подходящих целей.
36. Никогда не фальсифицируйте предоставляемые документы, это обязательно всплывет, и будет не только пахнуть.
37. Очень важно читать каждый документ без исключений по несколько раз и давать почитать умному родственнику (как правило, такие всегда есть на примете). Помните, что именно в этих бумажках реальные условия вашей сделки, а не в сладких словах.
38. Весьма полезно поинтересоваться, возможно ли корректировать условия договора. Если такое предусмотрено, то это неоспоримый плюс в репутации кредитной организации.
39. Обязательно задавайте много глупых и неудобных вопросов менеджеру и когда он “поплывёт”, зовите старшего. Не для скандала, а чтобы составить правильное мнение о сделке при общении с компетентным сотрудником (ведь тот, кто не может квалифицированно ответить на любой вопрос точно не может быть сотрудником компетентным), а также мнение об уровне компетентности в компании вообще. Ну и об уровне лояльности к клиентам, разумеется. Аргумент “поищите лучше” или “не нравится – не держим” говорит красноречивее любых статей о качестве обслуживания в этом месте и о нравственных принципах этих людей.
40. Всю информацию просите распечатать, а в лучшем случае и как-то заверить. Включая график погашения, акции, подарки, скидки, дополнительные соглашения и прочие посулы.
41. Придерживайте язык при общении с кредитными организациями. Не стоит болтать лишнего, особенно если вас об этом никто не спрашивал.
42. Должно быть точно известно, каким образом вы обязаны погашать долг. Из допустимых способов вам должно быть доступно более одного варианта.
43. Должны быть точно известны адреса погашения долга и точно так же доступно должно быть более одного пункта.
44. Дата платежного периода должна быть конкретна и не иметь толкований.
45. Выясните размер пеней в случае просрочки и иные санкции. Не связывайтесь с очень жесткими кредиторами, жесткость возникает не с проста.
46. Сравнивайте реквизиты противоположной стороны на отдельных документах. Проверяйте все без исключения платежные реквизиты. Бывает, что купили вы в ООО “Контора”, а заплатили в ЗАО “Контора”. Знаете, чем грозит такая разница в паре букв?
47. Выясняйте наличие дополнительных платежей по кредиту кроме процентной ставки вне зависимости от условий их возникновения и не обращайте внимания на оценку вероятности их возникновения сотрудником кредитного учреждения. Уточняйте места в документах, где это зафиксировано.
48. Если кредит будет выдаваться через открытие счета или при помощи кредитной карты, выясняйте тарифы за открытие и ведение таких счетов, а также комиссию за транзакции по ним. Также поступите с промежуточными счетами, если они используются для погашения кредита.
49. Если наличные по кредиту выдаются через банкомат при помощи кредитной карты, то выясните лимит по снятию наличных, способы и условия его увеличения.
50. Разумеется, подбирайте такой срок кредитования, чтобы вы могли без труда делать ежемесячный взнос, а будет возможность – гасите кредит досрочно.
51. Внимательно заполняйте заявки. В первую очередь их проверят формально по базам и глупая описка в номере квартиры, например, может стать неприятным поводом для отказа. И откажет вам при этом бездушный робот. Также будьте внимательны к контактным телефонам. Если по ним сложно дозвониться, то как вас потом плющить коллекторам? Значит точно откажут.
52. Будьте внимательны к валюте договора, платежной карты или терминала. Курсовая разница может существенно удорожать для вас кредит. Вообще старайтесь избегать кроссвалютных операций, если ваш основной доход в рублях, то пусть все и будет в рублях. Однако условия по валютным кредитам могут оказаться выгоднее. Но при этом возникают риски сильных колебаний валютного курса и они ложатся исключительно на вас.
53. Если договор предусматривает залог и дополнительное обеспечение в случае снижения стоимости основного залога, то дотошно изучайте процедуру оценки и переоценки основного залога и присоединения дополнительного обеспечения, а также сразу просчитывайте, чем это дополнительное обеспечение внести.
54. Никогда не округляйте ежемесячные выплаты, особенно в меньшую сторону! Штраф может быть начислен не на эту мелочь, а на весь как бы незасчитанный платеж.
55. Взяв кредит, не теряйте бдительности. До срока его погашения отслеживайте возможности по его рефинансированию (возможность взять кредит в другом месте для погашения первого, но на более выгодных условиях, что влечет за собой экономию на выплатах).

Рубрики
Кредитование

Преимущества кредитного брокера и финансового посредника.

Во многих случаях бытует мнение и довольно часто оно полностью соответствует истине, что наличие дополнительных звеньев в цепи доставки товаров или услуг от производителя к конечному потребителю ведёт к удорожанию этих товаров и услуг, а зачастую, в случае интеллектуально сложных продуктов, и к снижению качества. Однако это далеко не всегда так и это совсем не правило, а лишь частные проявления отдельных закономерностей.
В сфере финансов присутствуют модели, когда справедливы обе эти точки зрения. И очень часто это может зависеть не от самой схемы, а от выбора посредников и партнёров. Поэтому, прежде чем заключить финансовую сделку, да и любую другую существенную для вас сделку, всегда уделяйте время осмысленному выбору партнёров – это один из основных залогов вашего благополучия.
Рассмотрим очевидные преимущества финансового посредничества при условии, что посредник является заслуживающим доверия профессионалом:
1. Снижение стоимости. Вопреки описанному выше бытующему мнению при включении в сделку посредника, например кредитного брокера, услуги могут оказаться дешевле или условия более выгодными. Это достигается за счет того, что производитель данных услуг, например банк или иная кредитная организация, снижает издержки за счет делегирования части своих функции посреднику (таких как затраты на поиск и привлечение клиентов, затраты на рекламу или на первичную обработку заявок). Также стоимость может снижаться при оптовых взаимоотношениях между посредником и производителем, что позволяет предоставить посреднику массу преференций, что в свою очередь сказывается на снижении конечной стоимости услуги или товара для покупателя.
2. Большая вероятность заключения сделки. Вероятность получения кредита, например, выше из-за психологической связи, которая возникает на межличностном уровне между сотрудниками кредитной организации и сотрудниками посредника, находящимися в продолжительной непосредственной взаимосвязи. При этом нивелируется возможное предвзятое отношение сотрудника, например коммерческого банка, к представителю получателя кредита. Ведь люди и компании, как правило, не каждый день сталкиваются с подобными переговорами, поэтому непреднамеренно могут повести себя таким образом, что незнакомый человек, пусть даже и эксперт, может неверно интерпретировать их действия.
3. Первичная обработка заявок. Когда первичные заявки обрабатываются на стороне посредника, то это не только снижает себестоимость услуги для производителя, а соответственно и для потребителя, но и означает, что в банк, например, заявка попадёт уже в идеальном виде. При условии, конечно, что посредник профессионал, но других же мы и не рассматриваем. А при этом не только повышается вероятность положительного итога рассмотрения указанной заявки, но и происходит очевидное бережное сохранение нервной системы потребителя.
4. Сопровождение переговоров. Естественно, что финансовые сделки не ограничиваются этапом подачи заявки, тем более, когда дело касается получения финансирования юридическими лицами в больших объёмах. И на всех этапах этих сложных сделок никому не помешает профессиональный советник, который заинтересован именно в заключении сделки. И таким советником точно не будут сотрудники организации-контрагента, а обладать компетентными друзьями и партнёрами повезёт далеко не всем.
5. Экономия трудозатрат и срочность. Ни для кого не секрет, что очень часто разного рода финансирование требуется срочно, а бывает даже «вчера». В этих случаях требуется огромное одномоментное количество трудозатрат и времени, чтобы собрать соответствующие предложения на рынке, обработать и проанализировать их, составить и отправить заявки, а потом работать с откликами. Всё это требует порой огромных ресурсов. При этом у посредника, как правило, все каналы уже наработаны, а бизнес-процессы стандартизированы. Поэтому сроки, трудозатраты и себестоимость могут оказаться в большинстве случаев несопоставимы, и преимущество будет явно на стороне посредника.
6. Вариативность. Как уже отмечалось выше, вариантов финансирования даже на не самом развитом финансовом рынке масса. Поэтому их трудно охватить все и не менее трудно сделать выбор, проанализировав их. А часто на это нет никаких ресурсов, следовательно сужается круг возможностей. И не исключено, что именно та возможность, которая вела вас к процветанию и благополучию из этого узкого круга выпадет одной из первых. Финансовый посредник-профессионал всегда обеспечивает клиенту вариативность за счет наработанных многочисленных связей, зачастую на личном уровне, и отлаженных бизнес-процедур.